¿Cómo ha evolucionado la situación de los bancos en España?
El sistema bancario español ha atravesado distintas fases en las últimas décadas. Sin embargo, ha sido la crisis económica de 2008 el mayor punto de inflexión, provocando la fusión de entidades, la desaparición de muchas cajas de ahorro y el cierre de miles de oficinas bancarias.
A partir de ahí, el sector ha vivido una transformación profunda marcada por la digitalización, el auge de la banca móvil y la irrupción de nuevos actores como los neobancos. Hoy en día, abrir una cuenta, enviar dinero o incluso contratar un préstamo puede hacerse desde el móvil, sin pisar una oficina.
Pese a todos estos cambios, las entidades bancarias siguen siendo uno de los pilares de la economía española. Tanto particulares como empresas dependen de ellas para gestionar sus finanzas, acceder a financiación, contratar seguros o invertir su dinero.
Tipos de bancos en España
De acuerdo a sus propiedades, los principales tipos de bancos en España son:
- Bancos públicos: gestionados por el Estado. En este grupo se enmarca el banco de España.
- Bancos privados: el capital es aportado por accionistas. Entre ellos se encuentran CaixaBank, BBVA o Banco Santander, entre otros.
- Bancos mixtos: casi desaparecidos, cuentan con aportaciones privadas y públicas. Un ejemplo característico fue el Banco de Valencia, actualmente absorbido por CaixaBank.
- Neobancos: entidades financieras 100% digitales que ofrecen servicios como cuentas, tarjetas y pagos sin comisiones, y con una gestión completamente online. Por ejemplo; N26, Revolut o Trade Republic.
Tomando como referencia la actividad financiera, una de las más destacadas han sido las cajas de ahorro, entidades sin ánimo de lucro cuya actividad consiste en la concesión de préstamos y captación de fondos para obras sociales. Con la crisis, la gran mayoría se han fusionado con los bancos para mejorar su rentabilidad.
Bancos que operan en España
Cuando hablamos de bancos en España, nos referimos principalmente a las entidades privadas que operan con licencia del Banco de España. Sus principales funciones son:
- Captación de fondos (cuentas corrientes, depósitos, ahorro...)
- Servicios de pago (tarjetas, transferencias, domiciliaciones...)
- Concesión de préstamos e hipotecas
- Servicio de intermediación entre los ciudadanos, las empresas y el Estado
- Gestión de inversiones y seguros
En la actualidad, la mayoría de bancos combinan operación digital y oficinas físicas, aunque cada vez es más común encontrar servicios totalmente online.
Las entidades bancarias se reparten los beneficios entre los accionistas y se rigen por la Ley de Sociedades Anónimas.
¿Cuántos bancos hay en España?
Según el Banco de España, actualmente existen 186 entidades de crédito registradas con licencia oficial para operar como entidades de crédito en el país.
- 107 son de origen español
- 79 son de origen extranjero, principalmente de países como Alemania y Francia
Hay que tener en cuenta que no todas estas entidades trabajan con particulares. Muchas se enfocan en operaciones con empresas, banca mayorista o inversión institucional. Sin embargo, todas ellas están autorizadas para operar dentro del sistema financiero español.
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Bancos más relevantes en España
Tal y como hemos mencionado, el sistema bancario español cuenta con bancos con una solvencia económica y con un reconocimiento internacional que les sitúa dentro de los ránking de las mejores entidades mundiales. Hablamos de BBVA, el Banco Santander, CaixaBank, etc. Pero en esta lista también se cuelan otros con un crecimiento acelerado en términos de volumen de marca y número de clientes.
Sede de los principales bancos españoles
Nombre de la entidad | Dirección de la sede |
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BBVA | Plaza San Nicolás 4, 48005 Bilbao |
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CaixaBank | c/ Pintor Sorolla 2-4 46002, Valencia |
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Banco Santander | Paseo Pereda, 9-12,39004, Santander |
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Banco Sabadell | Av. Óscar Esplá, 37, 03007, Alicante |
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Bankia | c/ Pintor Sorolla, 8,46002, Valencia |
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Bankinter | Paseo de la Castellana, 2928046, Madrid |
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Kutxabank | Gran Vía de Don Diego López de Haro, 30-3248009, Bilbao |
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Abanca | c/ Cantón Claudino Pita, 215300, Betanzos (A Coruña) |
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Ibercaja | Pl. Basilio Paraíso, 250008, Zaragoza |
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Unicaja | Avda. Andalucía, 10 - 1229007, Málaga |
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Bancos sin comisionesDe entre todos ellos, también puedes encontrar bancos sin comisiones.
Cajas de ahorros en España
Las cajas de ahorros fueron, durante años, fundamentales en el sistema bancario español. Eran instituciones privadas pero con un marcado carácter social, ya que parte de sus beneficios se destinaban a obra social: becas, cultura, educación, salud, etc.
- Actualmente solo quedan dos cajas de ahorros operativas en España:
- Caixa Ontinyent: Procedente de Valencia, se dedica especialmente a la puesta en marcha de centros sanitarios, educativos y la promoción de iniciativas culturales (publicación de libros y música local).
- Caixa Pollença: su objetivo es mejorar la calidad de vida de los vecinos de Mallorca, potenciando actividades para enfermos y frenando la desigualdad social.
Más información sobre las cajas de ahorros en España
La inclusión de los bancos digitales en España
El cierre de sucursales, cajeros y oficinas bancarias en España en la última década responde a un proceso de adaptación a los entornos digitales. Según datos recientes, más del 80% de los usuarios españoles utilizan banca online de forma habitual para trámites y consultas como:
- Abrir una cuenta bancaria
- Hacer transferencias bancarias
- Usar Bizum
- Gestionar de las domiciliaciones y pagos
- Pedir de préstamos y seguir su estado
- Modificar los límites de las tarjetas
- Bloquear o anular cualquier tipo de tarjeta (crédito, débito, prepago)
También, entidades financieras grandes también cuentan con sus bancos online, además de todas las gestiones que se pueden realizar en sus sucursales físicas:
- B100: perteneciente al Abanca
- ImaginBank: perteneciente a CaixaBank
- OpenBank: perteneciente al Banco Santander
El listado de bancos extranjeros que operan en España también ha sufrido crecidas. Entre ellos, de acuerdo al marco legal, hay que diferenciar entre los que tienen sucursales frente a los que son filiales:
Bancos extranjeros en España
Redes bancarias | Listado de bancos |
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Sucursales | - Banco Caixa Geral (Portugal)
- Banco Finantia Sofinloc (Portugal)
- Banco Mediolanum (Italia)
- Banco Pichincha (Ecuador)
- Barclays (Reino Unido)
- Citibank (Estados Unidos)
- Deutsche Bank (Alemania)
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Filiales | - Banco Espirito Santo (Portugal)
- ICBC (China, con sede en Luxemburgo)
- ING (Holanda)
- Novo Banco (Portugal)
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Diferencias entre sucursales y filiales Las sucursales son bancos que operan baja una operativa central (empresa matriz), pero que gozan de cierta autonomía y mayores atribuciones. Por el contrario, las filiales actúan de forma independiente a su empresa matriz, aunque esta segunda sigue ejerciendo el control general.
¿Cuáles son las mejores cuentas de los bancos españoles?
De todas las cuentas que ofrecen los principales bancos españoles, estas son las que, a nuestro modo de ver, dotan de mayores garantías y prestaciones a los clientes.
Cuentas de ahorro/remuneradas destacadas de los bancos españoles
Cuentas nómina destacadas de los bancos españoles
Cuenta | Intereses | Comisiones |
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Bankinter Nómina | 5% TAE Primer año | Sin comisiones |
Cuenta Family La Caixa | 5% TAE | Sin comisiones |
Cuenta Nómina ING | 0,5% TAE en cuenta NARANJA | Sin comisiones |
¿Cuántas oficinas y cajeros hay en España?
En 2008, España alcanzó un récord con más de 45.000 oficinas bancarias. Tras la crisis y la digitalización, esa cifra ha caído drásticamente:
- En 2024, hay menos de 18.000 oficinas bancarias en todo el país.
- También ha descendido el número de cajeros automáticos, especialmente en zonas rurales.
Ranking de entidades financieras con más oficinas
Entidad bancaria | Número de oficinas |
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CaixaBank | Más de 4.900 oficinas aproximadamente |
Santander | Más de 4.600 oficinas aproximadamente |
BBVA | Alrededor de las 3.000 oficinas aproximadamente |
¿Cómo ha cambiado la regulación bancaria?
La regulación bancaria en España ha experimentado variaciones, si bien ha sido la nueva Ley hipotecaria, bautizada como Ley de Crédito Inmobiliario 5/2019, es la que más cambios ha traído:
- Obligación de los bancos a enviar la documentación con 10 días de antelación para que los notarios puedan explicar con tiempo al cliente de qué trata el préstamo
- Favorece el paso de hipoteca de renta fija a variable. La comisión no puede ser superior al 0,15%
- Las comisiones por amortización se reducen
Una nueva normativa de servicios de pago afecta desde hace escasos meses a la banca española. Se trata de PSD2 (Payment Service Directive), la cual permite a terceros acceder a las infraestructuras bancarias. El objetivo es mejorar la seguridad de los usuarios en las aplicaciones y reducir el riesgo de fraude.
El cambio en la regulación bancaria también ha afectado a la contratación de los seguros con la hipoteca. Antes te obligaban a contratar el seguro de hogar en el propio banco, ahora puedes contratarlo con cualquier aseguradora. Además, ya no es obligatorio contratar otro tipo de póliza, como sucedía con los seguros de vida o los seguros de salud.
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Preguntas frecuentes sobre los bancos españoles
Por lo general, los bancos no permiten un descubierto expreso, pero sí pueden permitirlo de manera tácita o incluso ofrecerlo de forma autorizada con ciertas condiciones. Además debes concoer la diferencia entre los dos tipos de descubiertos que existen:
- Descubierto tácito: Ocurre cuando, por ejemplo, se carga un recibo y tu cuenta queda en negativo sin que tú lo hayas solicitado. El banco lo permite de forma automática, pero cobrará comisiones.
- Descubierto autorizado: Es un acuerdo previo con el banco que permite dejar la cuenta en negativo hasta cierto límite (como si fuera una pequeña línea de crédito).
Ten en cuenta que el descubierto es uno de los servicios más caros del banco. Si crees que podrías entrar en números rojos, es mejor buscar una cuenta con crédito preaprobado o evitar el cobro de comisiones pactando condiciones con tu entidad.
No. Bizum solo permite tener una cuenta bancaria asociada a tu número de teléfono. Es decir, no puedes tener Bizum activo en dos bancos al mismo tiempo.
Sin embargo, puedes cambiar la cuenta asociada en cualquier momento desde la app del banco que quieras usar. Este proceso suele ser sencillo y automático.
Un banco 100% libre de comisiones no existe. Aunque algunas entidades eliminan los costes de apertura y mantenimiento, sí pueden aplicarlas por otros servicios, como: comisión por tranferencias, por retiradas de efectivo en cajeros fuera de la red, descubiertos en cuenta...
Por eso, antes de abrir una cuenta, conviene leer bien las condiciones y entender qué está incluido y qué no.